アイフルの金利が高い!?【銀行並みに金利を引き下げる方法】

アイフルの金利は高い?引き下げる方法は?

アイフルの金利は3.0%~18.0%(実質年率)で、お借入条件に応じて適用される金利は変わります。では10万や100万借りた時は?この記事でまとめています!
  • アイフルの金利って高いの?
  • 消費者金融の金利は高いって言うよね
  • 金利が高い場合でも低く出来たりしないの?

「借入するなら少しでも金利の低いサービスを使いたい」という場合もあるかと思います。

アイフル

でも、消費者金融が取り扱うサービスも多岐に渡る商品があるので、調べるだけでもすごく手間がかかってしまいますよね。
そこで大手消費者金融の金利を一覧にまとめて、「アイフルの金利は高いかどうか」を検証してみたいと思います。
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アイフル誰にもバレずに即日融資OK!
初めての人は30日間金利が0円!
女性にも人気が高いアイフルスラリ
実質年率3.0%~18.0%
審査時間最短30分

WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 800万円/

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

大手消費者金融の金利を一覧で比較

大手消費者金融の金利一覧は下記のとおりです。

消費者金融で借りる

サービス名実質年率(金利)
プロミス4.5%~17.8%
アコム3.0%~18.0%
アイフル3.0%~18.0%
SMBCモビット3.0%~18.0%
アイフルスラリ18.0%

上記表をもとにアイフルの金利を検証すると、実は消費者金融の中でも低い水準に設定されているのです。

金利には「上限金利」「下限金利」の2つがあり、下限金利は融資限度額の最大値近くに適用され、少額になればなるほど上限金利に近い水準が適用されます。

つまり、キャッシングを利用する方の多くは少額融資ですから、比較する場合は「上限金利」を使う必要があるわけです。

このような観点から上記の表を見ると、アイフルは大手消費者金融の中で最も低い金利になっており、アイフルの金利は高いどころか優秀な水準だといえます。

金利が決まる仕組み

契約後に適用される金利は借入金額に応じて設定されます。

「初めての借入だと最高金利18.0%が適用される」と前述したのは、はじめから100万円以上もの高額を借りられる人がほとんどいないからです。

3.0%で借りられる人ってどのような人?

アイフルの最低金利である3.0%でお金を借りられる人は、最高限度額である500万円近くを借りれる人になります。

通常、これほどのお金を借りれる人は、銀行や他の方法でお金を借りているケースが多いので、現実にはほとんどいないはずです。

ちなみに、アイフルの金利は契約後に引き下げられます

利用限度額がそのままで金利を下げるのは難しいですが、増額によって適用金利が下がるケースがあります。

アイフルの金利(借入利率)は実質年率3.0%~18.0%

アイフルの金利(借入利率)は実質年率3.0%~18.0%の範囲内での契約となっています。
アイフル 金利

金利(借入利率)とは、借入金額(元金)に対する支払利息の割合をさしており、借り入れ条件に応じて適用される金利は変わります。

カードローン金利(実質年率)
アイフル3.0%~18.0%

アイフルの金利は高い?他社カードローンの金利と利息一覧

アイフルの金利は高いと思われがちですが、しかしアイフルの金利設定は他の消費者金融と比較してみるとさほど変わりがありません。

ここでアイフルと他社カードローンの金利と利息一覧をまとめてみました。

カードローン金利(実質年率)
アイフル3.0%〜18.0%
アコム3.0%〜18.0%
プロミス4.5%〜17.8%
三菱UFJカードローン(バンクイック)1.8%〜14.6%
みずほ銀行カードローン2.0%〜14.0%
三井住友銀行カードローン4.0%〜13.0%

低金利のカードローンを希望するなら、やはり銀行カードローンがオススメです。しかし銀行カードローンは審査が厳しく、即日融資もできません。

即日融資をご希望の方や銀行カードローンの審査に落ちた人は、アイフルの利用を検討するとよいでしょう。

アイフルの過去からの金利の推移

アイフルの過去より金利は低く推移しています。

2008年以前まで、違反しても刑事罰則がない「利息制限法」の上限金利20%と、刑事罰のある「出資法」の下限金利29.2%のグレーゾーン金利(21%~29.2%)で、貸付が事実上、容認されていました。

2007年12月以降は、出資法の改正により、刑事罰のある上限金利が20%とされたため、違法性のある高金利ローンは姿を消し、現在の上限金利18.0%へと大幅に下がったという変遷があります。

アイフルの金利と金額ごとの返済額

アイフルに限らず消費者金融では利息制限法により限度額に応じた実質年率の上限が定められています。

返済 計算方法

この時、限度額が100万円以上の場合は実質年率3.0%~15.0%が適用されます。

利用限度額上限金利(実質年率)
10万円未満20.0%
10~100万円未満18.0%
100万円以上15.0%

参考:「上限金利について」日本貸金業協会

ローカルな街金融の場合だと、限度額10万円未満場合は上限金利20.0%が適用されることも多いのですが、アイフルの場合は18.0%、アコム、アイフル、SMBCモビット等の大手消費者金融でも限度額10万円未満の上限金利は18.0%です。
ではここからは実際にアイフルで借りた場合のそれぞれの返済金額を見ていきましょう。

アイフルの金利と返済額の計算方法

アイフルの金利と返済額の計算方法を知るには、アイフルの返済方法を知る必要があります。

アイフルでは「残高スライド元利定額返済方式」によって設定されます。
「残高スライド元利定額返済方式」とは、最終借入後の残高に応じて返済額が変動(スライド)する方式の事です。

返済額は借入残高に一定の割合を掛けて計算できます。

借入残高返済額返済回数
30万円以下借入後残高×3.61%(1,000円未満切り上げ)~36回
30万円超過~100万円以下借入後残高×2.53% (1,000円未満切り上げ)~60回
100万円超過借入後残高×1.99% (1,000円未満切り上げ)~80回

アイフルの金利の確認方法【5万・10万・30万・50万】

上記をもとに返済額を計算すると以下のようになります。

アイフル 金利 計算

 5万円借入時10万円借入時30万円借入時50万円借入時
アコム3,000円5,000円13,000円15,000円
アイフル4,000円4,000円11,000円13,000円
SMBCモビット4,000円4,000円11,000円16,000円
みずほ銀行カードローン10,000円10,000円10,000円10,000円

設定された返済額以上であれば、自身の都合に合わせていくらでも返済できます。また、返済日以外でも随時返済や全額返済することも可能です。

返済額を計算するのが面倒という方は、公式ホームページで「返済金額」「返済期間」「借入可能額」をシミュレーションできますよ!

利用枠100万円以上ならアイフルでも年15.0%で借りれるの?

さきほどの利息制限法の表をみると、借入金額が100万円以上のときは法定金利の制限が年15.0%に引き下げられることがわかります。

ということは、100万円以上の利用限度額で契約ができれば、上限金利年18.0%のアイフルからでも年15.0%でキャッシングできるのでしょうか?

審査 疑問

結論からいうと、アイフルでも利用限度額が100万円以上の場合は年15.0%以下でキャッシングできるのですが、100万円以上の利用限度額をもらうためにはある程度の信用力が申込者に必要なので、そう簡単には実現できません。

というのも、貸金業者に分類される消費者金融のアイフルは、利用者の年収の1/3以下しか借り入れできない貸金業法の総量規制対象のカードローンだからです。

総量規制がある限り、アイフルから100万円の利用限度額をもらうためには最低でもあなたに年収が額面で300万円は必要です。
また、たとえあなたに300万円以上の年収があったとしても、初回審査の段階でいきなり100万円の高額融資がもらえる可能性はそう高くはありません。
カードローンの利用限度額は、本来キャッシングを計画的に利用しながら増額審査にチャレンジして上げていくものなのです。

アイフルの金利の仕組み

アイフルの金利の仕組みについてですが、このように審査に応じて決まるので限度額や適用金利は実際に審査を受けてみなければ分かりません。

アイフル 金利

信用情報や属性によっては、アイフルの上限金利18.0%よりも好条件で借り入れできる可能性もあるかもしれませんが、初めてアイフルを利用される方の場合は、初回の利用限度額は100万円未満になるケースがほとんどです。

そのため、限度額100万円未満の場合は基本的に金利18.0%が適用されることになります。

最低金利3.0%は限度額500万円が条件

下限金利は3.0%と、かなり低金利のように思いますが、アイフルで金利3.0%が適用されるのは限度額が800万円に設定された場合に限りますので、かなりハードルは高いです。
 貸金業法で定められた総量規制により、利用者は年収の1/3を超えて借入することはできません。アイフルで800万円を借入れるためには、2400万円以上の年収が必要となってしまいます。

アイフルの金利が高いと思ったら?

アイフルの金利が高いと思ったらどうすれば良いのでしょうか。
金利を引き下げる方法

アイフルなどのカードローンは「計画的に」利用することが大事です。

  1. 適用される金利はいくらか
  2. どれくらい利息を支払うのか
  3. いつまでに完済するのか

    これらを明確に把握しておく必要があります。

    アイフルのホームページ上では利用金額に合わせた返済期間や返済金額を選んでシュミレーション出来ます。どういう返済になるのだろうと考えている方は使ってみて下さい。

    また、ボーナスなどで臨時収入があれば、繰上返済で少しでも返済を前倒しして利息削減に努めましょう!

    check!
    アイフルの利息計算式
    利息=元金(借入金額)×適用利率÷365日×利用日数
    10万円を年18.0%で30日後に返済する場合
    1,479円=10万円×0.18÷365日×30日
    アイフルの利息は借入日数が長ければ長いほど増えていきます。一日でも早く完済すれば、それだけ利息総額を減らせますよ。

    金利が高い時はATM手数料にも注意

    なお、繰上返済をATMで済ませる場合はATM利用手数料に注意してください。

    アイフルではアイフルATMと三井住友銀行ATMは手数料無料で利用できますが、それ以外の提携ATMを利用すると所定の手数料がかかってしまいます。

    たかがATM手数料といっても合計すると大きな額になりかねません。

    取引額ATM利用手数料
    1万円以下の借入・返済108円
    1万円超えの借入・返済216円

    アイフルの金利が高い時でも銀行並みに金利を引き下げる方法

    アイフルにはほとんどの銀行カードローンや中小消費者金融にはない30日間の無利息サービスがあります。

    アイフル 無利息サービス

    無利息サービスは「アイフルをはじめて利用、かつ無担保キャッシングローン(カードローン)を利用する方」という条件を満たせば誰でも利用可能なので、新規利用者の方は活用しない手はありません。

    アイフルの金利が高いは間違い【銀行と比較】

    銀行カードローンは上限金利の相場が年14.0%の低金利なカードローンです。

    ですが、アイフルの借入期間が5ヵ月~10ヵ月程度であれば、無利息効果により低金利な銀行カードローンと同等の利息になります。

    「消費者金融は金利が高い!でも銀行カードローンは審査に通るか不安……」と悩んでる方は多いのですが、

    短期間の借入であればアイフルの無利息サービスを上手く活用したほうが、銀行カードローンよりも利息を少なく抑えることができます。

    金利・利息がどのくらいお得になるか検証

    実際にアイフルの無利息サービスを活用してどのくらい利息がお得になるのかシミュレーションしてみました。

    まず、無利息期間30日以内の返済であれば支払い利息は0円です。

    金利(実質年率)借入金額借入期間利息
    18.0%1万円30日0円
    10万円
    50万円
    30日以内の短期間であれば、どのカードローンよりも金利が安いですね。

    30日間以内に返済するのであれば金利と利息がタダとなり、借入金額と借入期間によっては、支払利息の総額が銀行カードローンよりもお得になります。

    アイフルの金利は高額融資の長期返済プランには向いていませんが、30日間無利息サービスを活用した少額融資の短期借り入れに強いです。

    既存会員は限度額の増額で金利を引き下げるべし!

    すでにお金を借りていて、アイフルの金利を引き下げる一番の近道は、アイフル会員サービスの「限度額変更のお手続き」から限度額の増額に申し込みをすることです。

    増額 申し込み

    金利返済総額総利息額
    15%578,775円78,775円
    17.5%595,249円95,249円
    18%598,637円98,637円

    ※本シミュレーションの結果は、アイフル公式の返済シミュレーションを元にした参考値です。目安としてご利用ください

    50万円を2年で返済すると、金利が15%の場合と18%の場合では利息に19,898円の差が出ます。

    返済実績が良好であれば約6ヵ月程度で「利用限度額の増額申し込み」ができます。

    また、利用者の中には、契約から3ヵ月程度でアイフルから限度額の変更申込みに関するメールが届くこともあります。

    利用限度額を増額するには、新規申し込み時と同様に増額の審査がおこなわれます。

     この増額審査に通らないと増額してもらえませんし、最悪の場合だと、逆に限度額が減額されることや、追加の借り入れが停止される可能性もあるので注意してくださいね。

    アイフルの金利は高い?低い?(まとめ)

    アイフルの金利が高いか低いかご説明してきましたが、初回利用時であれば30日間の無利息サービスが利用できるので、借入額や借入期間によっては低金利な銀行カードローンより少ない利息でキャッシングすることもできます。

    アイフル 1秒借入診断
    アイフル誰にもバレずに即日融資OK!
    初めての人は30日間金利が0円!
    女性にも人気が高いアイフルスラリ
    実質年率3.0%~18.0%
    審査時間最短30分

    WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 800万円/

    ※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

    ただし、ATM利用手数料は多い場合だと1回216円かかり、これが毎回かかるとなると利息より厄介に感じることも。

    「お金は借りたいけど、元金の返済以外に支払うお金はなるべく少なくしたい」という方は、無利息サービスがあってATM手数料も節約できるアイフルATMを検討してみてください。

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