中小消費者金融

中小消費者金融とは?街金でお金を借りるメリットデメリット

中小消費者金融の選び方とは。この記事では柔軟な独自審査を行っていてお金借りる時にも即日対応している中小消費者金融をまとめています。
疑問
  • 消費者金融とサラ金と街金とは?
  • 闇金と中小消費者金融は違うの?
  • 中小消費者金融の金利は高いの?

近年は、「街金」という呼び方をしなくなりましたが、現在も営業を続けている中小消費者金融は複数存在します。闇金と間違われる機会が目立ちますが、そもそも街金とはどのような貸金業者なのでしょうか。

そこで今回は、中小消費者金融について取り上げながら、主なサービス内容、街金のメリット・デメリット、街金を利用するのは危険なのかどうかなど、細かな点までご紹介していきます。

 この記事は無理な借入を推奨するものではありません。カードローンやキャッシングのご利用はあくまでも計画的に行いましょう。

中小消費者金融は審査が甘い?緩い?

中小とついているので大手と比較して中小消費者金融は審査が甘いイメージがあるかもしれません。また、中小消費者金融は審査が緩いことから即日融資を受けやすいと考えている人もいるでしょう。

実際、中小消費者金融は大手金融機関とは違った基準で審査をしているため、大手のカードローンに落ちた人でも審査に通過する可能性があります。

お金を借りるところ借りやすさの難易度
銀行かなり高い
銀行系カードローンやや高い
一般の消費者金融ふつう
街金比較的柔軟

審査が甘いのではなく「独自審査」が行われる

審査が甘いというと語弊があります。解釈を間違ってもらっては困るのは「審査が甘い」のではなく「独自審査」が行われるということ。大手消費者金融と中小消費者金融では審査のシステムが異なります。

申込書から判断する属性スコアリング

大手消費者金融と中小消費者金融の独自審査の最大の違いは「属性スコアリング」の行い方です。

必要書類

大手消費者金融では申込書に入力した内容をコンピューターによる自動審査でスコアリング、つまり採点をしています。

お金を借りるところ大手カードローン中小消費者金融
審査の特徴最初は自動診断最初から人の手で審査
審査落ちする人の特徴信用情報に傷がある
借入件数が多い
借入総額が年収の3分の1

大手消費者金融だからこその膨大なデータをもとにした採点です。審査が早いという大きな特徴がありますが、悪い言い方をするとそれは機械的なもの。

一方、中小消費者金融では自動審査ではなく審査を行うスタッフが個人信用情報機関での情報と、申込書に記載された内容、そして来店をする場合にはその人柄等もよく考慮して判断をしています。

 機械ではなく人の目で審査することによって「なぜ必要なのか」「どのように返済をしようと考えているのか」と事情を説明することができます。

年収の3分の1以上借入がある人は中小消費者金融の審査に落ちる

中小消費者金融の審査が柔軟でも、すでに年収の3分の1以上の借入がある人は審査に通過できません。何故なら、中小消費者金融は総量規制の対象になるからです。

総量規制とは貸金業法で定められた融資制限であり、金融機関は個人に対して年収の3分の1までの金額しか融資ができません。

総量規制を破ると罰則が科されるのは金融機関の方なので、中小消費者金融であっても個人に対して総量規制以上の融資ができないのです。

大手消費者金融でお金を借りられる可能性がある人

ここで良くある勘違いというのが、大手消費者金融1社に落ちた=大手消費者金融はどこもお金を借りれないと思ってしまうこと。

それぞれの金融機関によって審査基準というものが異なります。

ですから保証会社の違いによっては、アイフルの審査には落ちたけれどプロミスではお金を借りることが出来たというケースや、その逆もあり得るのです。

大手消費者金融でお金を借りられる可能性がある人は、以下の条件を満たしている人です。

  • 借入件数が3件以内
  • 借入総額が年収の1/3以内
  • 借入総額と借入希望額の合計が年収の1/3以内

上記の条件を満たす人であれば、大手消費者金融で借りられる可能性があります。

中小消費者金融を選ぶべき人とは

  • 大手の消費者金融で債務整理を行ったコトがある
  • 大手の2社以上の消費者金融の審査に落ちた
  • 保証人をつけて融資に対応している
  • 少額の融資希望である
  • すでに3社以上大手や銀行から融資を受けている
  • 個人向け融資の残債が年収の1/3以下である

こちらへ該当するという人は、以下の中小消費者金融から自身にあった業者を選んでください。大手と違う判断の独自の審査基準を設けているところが多いです。

中小消費者金融の選び方

まずは街金を選ぶコツをご紹介していきたいと思います。

審査

場合によっては資金繰りの焦りから下手に出て見落とす場合もありますが、サービス業である以上、電話やメール、対面での対応が乱暴だったりいい加減なところは選ぶべきではありません。

本当に安全な業者なのかを確認すべし

銀行カードローンやアコムプロミスなどの大手消費者のカードローンと比べると、中小消費者金融は知名度が落ちます。

そのため、名前に馴染みがない業者が多く、本当に安全な街金なのか、それとも闇金なのかの区別がつきにくいかと思います。

日本貸金業協会

参考:ヤミ金(悪質業者)の検索「日本貸金業協会」

日本貸金業協会のホームページを利用しましょう。日本貸金業協会の公式サイトには「闇金業の検索ページ」があり、どの消費者金融が悪徳業者なのかリサーチできます。

法定利息を遵守していること

日本では利息制限法があり、それ以上の利息で金融業者がお金を貸してはいけないという法律があります。

  • 10万円未満で年20%
  • 10万円以上100万円未満で18%
  • 100万円以上で年15%

これ以上の利率で返済させられていれば余分に払った過払い金が発生し、返還を求められてしまいます。ですから、最初から利息制限法に従っている会社が優良なのです。

闇金にはどんなにお金に困っても絶対に手を出さない

このページで紹介している業者にも、もちろんブラックの人でも借入可能な金融機関はたくさん存在します。

お金を借りる

したがって必ずしも今回掲載している業者を利用する必要はなく、あなたが自分で見つけた業者を利用しても問題はありません。

ただし、金融機関自らがブラックOKと言うことを主張することは絶対にありません。他にも以下のような文言は使用が制限されています。

これは法律で決められていることなので、もし破っている業者があれば、その時点で違法な業者だということが分かります。

危険な闇金の見分け方

上記でご紹介した日本貸金業協会のサイトをチェックすれば、その業者が闇金なのかどうかを簡単に調べられます。

必要書類

また、金利が法定金利を超えているとき、つまり10万円未満の金額に対して年20%、10万円以上100万円未満に対して年18%、100万円以上に対して年20%を超えているときは、間違いなく闇金です。

利息が増えすぎて苦労するだけですから、絶対に契約しないでください。

 違法業者を利用した人も「法を犯した人」ですから、罰せられることはあっても法律が守ってくれることはありません。自分自身が犯罪者にならないためにも、どんなことがあっても闇金とは関わらないようにしましょう。

即日融資可能な中小消費者金融一覧まとめ

以上の項目を踏まえ、延滞やブラックでも柔軟な対応をしてくれる中小のキャッシング・カードローン・消費者金融を表にまとめています。

時間のない人はざっと見て、下の表から興味を持った会社・サービスに進んでください。時間のある人は、それぞれ街金のサービスや記事詳細をじっくりと読んで検討してください。

なお、今回ご紹介する街金・サービスは、全て以下のような特徴があります。

  • 担保・保証人不要
  • WEB申込で来店不要
  • 24時間対応で即日対応可

という使いやすい特徴を持っています。もちろん即日融資も行っているので安心してください。

消費者金融会社実質年率借入限度額備考
セントラル4.8%~18.0%100万円セブンATMで使用可能なローンカードあり
フクホー7.3%~20.0%200万円2chで「神金融」との噂が
エニー5.0%~20.0%500万円債務整理しても申込可
サンクスダイレクト7.3%~18.0%300万円年齢上限なし
ご融資どっとこむ18.0%~20.0%2000万円属性に合わせた多彩なローン
TRYフィナンシャル/
ぽちスマくん
9.85%~18.00%300万円新興・小規模だから積極融資
マンモスローン7.30%~15.00%2000万円他社借入のおまとめ専門

中小消費者金融「セントラル」

中小消費者金融「セントラル」は独自審査基準を設けており、過去に任意整理や自己破産された経験がある方でも相談が可能となっています。

セントラル大手に落ちた人必見
セントラルWEB申込で当日最短融資可能!
全国のセブン銀行ATMと提携!
初めて利用なら最大30日間金利0円!
実質年率4.8%~18.0%
審査時間最短即日

WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 100万円/

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

金利やシステムなど大手消費者金融と遜色がありませんし、大手カードローンに落ちた人への第一候補といった中小消費者金融です。

中小消費者金融「フクホー」

中小消費者金融「フクホー」は24時間申込みを受け付けており、全国どこからでも利用できる利便性の高いサービスです。

フクホー即日融資可能
フクホー創業50年の信頼感と融資実績!
WEB申込で最短即日対応も可能
大手消費者金融と比較し審査を柔軟に対応
実質年率7.3%~20.0%
審査時間最短即日

WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 300万円/

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

公式ホームページでも即日融資も可能であると明言しているので「本日中にどうしてもお金が必要になり、来店する時間もない」という人には、キャッシング選びの候補の一つと十分になりえるのではないでしょうか。

中小消費者金融「エニー」

中小消費者金融「エニー」は全国どこからでも申込可能。債務整理経験者にも柔軟に対応してくれます。

キャッシングエニー最短60分融資
エニー最短30分のスピード審査
最短で即日融資も可能
使い道自由!専業主婦も申し込み可!
実質年率5.00%~20.00%
審査時間最短30分

WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 500万円/

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

正規の消費者金融の中ではやや金利が高いものの、審査時間が最短30分、通常の消費者金融では条件の悪い属性の人でも審査可能と、スピーディな対応を期待できる中小消費者金融です。

中小消費者金融「サンクスダイレクト」

中小消費者金融「サンクス」の個人ローンでポイントとなるのは、年齢上限がないこと。

サンクス最短60分融資
サンクスダイレクト申し込みはネットから24時間受付可能
最短60分のスピード融資
全国振込み即日融資可能
実質年率15.0%~18.0%
審査時間最短30分

WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 300万円/

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

サンクスダイレクトは、大手消費者金融並みの上限金利で審査時間が最短30分、大手消費者金融では条件の悪い属性の人でも審査可能と、スピーディな対応を期待できる中小消費者金融です。

中小消費者金融「TRYフィナンシャルサービス」

TRYフィナンシャルサービス最短60分融資
TRYフィナンシャルサービスネットから24時間受付可能
最短で即日融資も可能
在籍確認も柔軟に対応
実質年率9.85%~18.0%
審査時間最短30分

WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 300万円/

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

フリーローンの他に、他社の借入れ件数が3件以上ある場合は、500万円までの借り換えおまとめローンも整備されているので幅広く活用できる中小消費者金融と言えるでしょう。

中小消費者金融「ぽちスマくん」

ぽちスマくん 最短30分審査
ぽちスマくんネットから24時間受付可能
最短で即日融資も可能
在籍確認も柔軟に対応
実質年率9.85%~18.0%
審査時間最短30分

WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 300万円/

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

ぽちスマくんはTRYフィナンシャルサービスの新サービスとなっています。新しく全国対応で打ち出したローン商品の為、新規顧客を募集している可能性が高いです。

中小消費者金融「ご融資どっとこむ」

ご融資どっとこむ最短60分融資
ご融資どっとこむ即日融資にも対応
属性に合わせた多彩なローン
女性に嬉しいレディースローンあり
実質年率18.0%~20.0%
審査時間最短30分

WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 2000万円/

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

東京にあるご融資どっとこむですが、全国対応なのでどこに住んでいてもネット申し込みでの融資依頼が可能で、審査通過すれば自分の銀行口座に即時振込してくれます。

中小消費者金融「マンモスローン」他社借入のおまとめ専門

中小消費者金融のマンモスローンは他の中小消費者金融と異なり、おまとめローンを専門に取り扱っています。

社借入のおまとめ専門
マンモスローン他社借り入れのおまとめ専門
限度額 100万円~2000万円
毎月の返済金額の軽減も可能
実質年率7.3%~15.0%
審査時間最短即日(金額によっては1週間目安)

WEB完結/来店不要/全国対応/限度額 2000万円/

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いとなる場合もあります。

金利も、7.3%~15.0%という低金利の貸付が可能で、100万円~200万円までのおまとめなら、大体10%前後になるとのことです。

即日対応の中小消費者金融でお金を借りるには(まとめ)

中小消費者金融についてまとめると以下のようになります。

  • 大手消費者金融の審査に通らなかった人でも、中小消費者金融の審査に通る可能性はある
  • 大手を利用できるなら、まずは優先して検討すること
  • 過去のブラック履歴で大手の審査に通らなかったなら中小消費者金融の検討を
  • 信用情報に傷があるからといって100%借入が不可能というわけではない
  • 闇金融は法律無視の違法業者なので、絶対に利用はNG

いままでは大手の消費者金融がネームバリューを武器に集客していました。

しかし、中小消費者金融もネット戦略で全国に対応するようになり、最近では多様化した顧客のニーズに対応する街金業者が注目されつつあります。

なんといっても街金が人気の理由は「幅広い状況に対応した正規の消費者金融」である点にあります。

債務整理をすると5年から7年は大手の消費者金融じゃキャッシングはできませんが、それよりも短い期間で融資をしているのが中小消費者金融が選ばれている大きな理由です。

これでが原因でほかで借りられないなら間違いなく狙い目だと言えるでしょうね。とはいえ正規の貸金業者である以上、中小消費者金融なら誰でも借りれる訳ではないので注意してください。

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