お金を借りる対策法
借り入れ多くても借りれるのは何件まで?この記事では借り入れ多くても借りれるためのコツや注意点をまとめています。他社借入に悩んでいるならチェック。

借り入れ多くても借りれる?

  • 借り入れ多くても借りれる?
  • 他社の借入件数や金額はカード会社にばれるの?
  • 件数や金額によって審査落ちすることはあるの?

    お金を借りるときは様々な疑問がでてくるかと思います。

    そこで今回の記事では借り入れ多くても借りれるのか、キャッシングの審査時における他社借入について徹底解説します。

    この記事を読めば他社借入がカード会社にバレるのか、件数や金額がどう影響するのか、借り入れ多くても借りれるのかといった疑問がスキッリと解決できますよ。

    以下のローンは他社借入に含まれない

    他社借り入れ件数は総量規制とも深く関わるため、カードローン審査に悪影響を与える可能性はあります。

    ただし実際に審査に通らなくなるのは何件からなのか見ていく前に、以下のローンは他社借入には含まれないので注意してください。

    総量規制対象外
    • クレジットカードのリボ払い
    • クレジットカードのショッピング枠
    • 住宅ローン
    • 車のローン
    • 携帯の割賦

    このように消費者金融や信販会社が発行しているカードローンやフリーローンはもちろん総量規制に含まれますが、クレジットカードのショッピング枠に関してはたとえ発行元が消費者金融や信販会社であっても総量規制には含まれないので注意が必要です。

    借り入れ多くても借りれるのは何件まで?

    借り入れ多くても借りれるのは何件までなのか、目安を見ていきましょう。

    借入件数と審査の評価(目安)

    借り入れ多くても借りれるのは何件までなのか、借入件数と審査の評価は以下の通りとなっています。

    • 1件 問題なし
    • 2件 返済状況が良ければ問題なし
    • 3件 要注意
    • 4件 属性が良くない人は審査通過が難しい
    • 5件 新規借入はほぼ不可能

      上記はあくまで目安になりますが、借入件数ごとの審査評価です。金融機関によっても審査基準は異なります、参考情報として考えてください。

      それでは、借入件数ごとの審査情報を詳しくみていきましょう。

      1、2件なら借り入れ多くても借りれる

      借り入れ多くても借りれるのは何件までなのか。他社借入が1件、2件ある程度であれば、審査に通る可能性はまだあります。

      他で借りている借金の返済が遅れている場合は審査に落ちる可能性がありますが、きちんと返済しているようであれば他社借入はあまり気にしなくてもいいと言えるでしょう。

      3件、4件は借り入れ多くても借りれる可能性はある

      借り入れ多くても借りれるのは何件までなのか。3、4件借りている場合でももちろん審査に通らない場合はありますが、チャンスはあります。

      年収や勤務先、現在の借入状況など様々な項目で審査は行われるため、借入件数が多い場合でも審査に通る可能性はあります。

      ただし、5件を超えて審査に通ったというケースは聞いたことがありません。

      3、4件の方は属性や借入金額にもよりますが、総量規制の上限をオーバーしていないようでしたら、チャンスはあるかもしれません。

      他社借入5件で限界と言われている理由

      他社借入5件が限界だと業界で言われている理由は消費者金融による総量規制、及び銀行カードローンでの自主規制による年収の1/3までを貸付上限とする規定があるからです。

      総量規制

      「貸金業法」は、消費者や事業者の皆さまに貸付けを行う貸金業者に関する規制などを定めた法律です。多重債務問題の解決と安心して利用できる貸金市場の構築を目指し、2006年12月に抜本改正され、段階的に施行後、2010年6月に完全施行されました。

      引用:金融庁

      総量規制とは、個人の借入総額が年収の3分の1以上にならないように、貸金業者(消費者金融、クレジットカード会社)を規制する法律のことで、同時に収入がゼロの方にはお金を貸せないようになっています。

       他社借入5件ということは、1件あたりの借入金額の平均を30万円とすれば借金総額は150万円。150万円や250万円を借りるためには、少なくても年収が450万円から750万円なければ総量規制や銀行の自主規制によって借りることはできません。

      サラリーマンの平均年収は400万円から500万円と言われているので、ちょうど他社借入5件と一致します。これ以上金融機関からお金を借りることができない限界であると考えてもいいでしょう。

      他社借入の分だけ返済能力が低く評価される

      借り入れ多くても借りれる可能性は他社借入件数が少ないほど良いと言われています。

      同じ「借入総額100万円」でも、それが一つの業者からの融資なら「その業者が100万円分、その申し込み者を信用した」と受け取ることもできます。

      しかし、この100万円が他社借入5件「5社から20万円ずつ」となると

      • どの業者もこの人を20万円分しか信用しなかった
      • 20万円以上のリスクを負いたくないと思った

      それだけ信用がない人という証明になってしまう可能性があります。

      他社借入件数や金額を隠したら借り入れ多くても借りれるの?

      他社借入件数や金額を隠したら借り入れ多くても借りれるか。結論から言うと、他社借入件数や金額は隠すことは不可能です。

      お金がない

      他社借入件数や金額は申込時に申告することになりますし、なにより「信用情報機関」というところに記録されているからです。

      信用情報機関とは、カードやローンの利用記録を管理する機関です。現在、日本にはJICC」「CIC 」「全銀協という3つの信用情報機関があります。

      JICCCIC全銀協
      (KSC)
      消費者金融
      クレジット会社
      信販会社
      保証会社
      リース会社
      銀行
      消費者金融
      信販会社
      クレジット会社
      保証会社
      リース会社
      保険会社
      携帯電話会社
      銀行
      信託銀行
      信用金庫
      農業協同組合
      信用組合

      これらを利用するとその記録が上記の信用情報機関に記録されるのです。これを「信用情報」と呼びます。

      カード会社はあなたの信用情報をもとに融資するので、借り入れ多くても借りれるのか他社借入件数や金額は必ずチェックされます。そのため、他社借入件数や金額は隠すことは不可能なのです。

      信用情報機関はあなたの信用情報を共有している

      信用情報機関はあなたの信用情報を共有しています。JICC・CIC・全銀協の3つの信用情報機関はあなたの信用情報を共有しています。なので、JICCはCICと全銀協の情報を知ることができますし、他の2つも同様です。

      信用情報

      各信用情報機関に加盟する会員会社は、相互交流ネットワークを通じて他の信用情報機関に登録されている特定の信用情報を利用することができます。
      これにより消費者の信用力に応じた適正な信用供与が可能となり、過剰貸付を未然に防止する役割を果たしています。

      引用:JICC『相互交流ネットワーク』

      例えば、プロミスが加盟しているのはJICC・CICの2つです。このため、「全銀協にある情報は分らないのでは?」と思う人もいるかと思いますが当然すぐに分かります。

      3つの信用情報機関は信用情報を共有しているので、全銀協にある情報もカードローン会社は知ることができるのです。こうした理由から、他社借入件数や金額は隠すことはできません。

      借り入れ多くても借りれるのは銀行?消費者金融?

      借り入れ多くても借りれるのは銀行か消費者金融なのか。追加で借入をするなら銀行よりも消費者金融への申込をおすすめします。

      お金を借りる

      消費者金融の方が銀行よりはまだ審査通過が高い状況にあるというのもその理由の一つですが、銀行では消費者金融の印象があまり良くないからです。

      銀行カードローンは自主規制強化でおすすめできない

      カードローンを利用する場合、銀行カードローンと消費者金融などから借りることができます。少し前まで、銀行は総量規制対象外だったので、年収の3分の1以上でも借りることが可能でした。

      しかし、2017年4月12日以降に銀行の過剰融資が問題となり、自主規制を強化する流れとなったのです。

      貸付け審査にあたり、信用情報機関の情報等を活用するなどして、自行・他行カードローン、貸金業者の貸付けを勘案して返済能力等を確認するよう努める。

      引用:銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ

      今までは複数借金のある方や総量規制オーバーの人でも銀行カードローンを利用することが出来ましたが、現状利用するのはかなり難しくなっています。

      その為、銀行からの借入があっても消費者金融での新たな借入にはそれほど影響はないのですが、消費者金融からの借入がある状態だとかなり審査が厳しくなっています。

      消費者金融なら借り入れ多くても借りれる?

      消費者金融は銀行のような厳しい規制がないので、借り入れ多くても借りれる可能性はまだあります。

      ただし、消費者金融の場合は賃金業法に基づく総量規制に注意しなければなりません。

       消費者金融・信販会社は年収の3分の1を超える場合、原則借り入れできません。

      総量規制内か総量規制オーバーか確認が必要

      借り入れ多くても借りれるか上記で目安を紹介しましたが、もう一つ大事なのが総量規制です。

      上記でも説明しましたが、総量規制は賃金業法による法律で年収の3分の1までしか借りられないと定められています。

      総量規制

      他社借入がある方は、借金が合計でいくらあるか計算してみましょう。他社借入の合計が年収の3分の1を超えていない場合は、総量規制内にあたるため、審査にさえ通れば消費者金融で借りることができます。

      総量規制対象総量規制対象外
      • 消費者金融カードローン
      • 信販会社カードローン
      • クレジットカードキャッシング枠
      • 消費者金融フリーローン
      • 信販会社フリーローン
      • 銀行以外のブライダルローン
      • 携帯電話割賦購入
      • マイカー・住宅・教育ローン
      • 事業用貸付
      • クレジットカードショッピング枠
      • 親族や知人からの個人的な借入

      借り入れ多くても借りれる「おまとめローン」とは

      もし、年収の3分の1以上他社借入があるという場合は、総量規制オ-バーとなるため通常は消費者金融で借りることができません

      消費者金融で借りる

      しかし、正規の消費者金融から総量規制オーバーで借りる方法が全く無いというわけではありません。総量規制の例外貸し付けを適用すれば、消費者金融でも借りることができます。

      高い金利を低い金利に借り換えることが出来る

      借金返済の負担は金利の高さがダイレクトに響いてくるので、金利が高い借金があるなら、優先的に低い金利への借り換えを検討してみましょう。

      アイフルでは「おまとめMAX」「かりかえMAX」という2種類のおまとめローンを取り扱っており、公式サイトでもその旨を記載しています。

      本商品は、貸金業法に規定される「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約等」に該当し、貸金業法施行規則第10条の23第1項第1号または第1号の2に基づく商品です。
      (現在のお借入が年収の1/3を超えている場合でも審査可能です。)

      引用:貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン

      なお、両者は申し込み条件として「これまでにアイフルを利用したことがあるかどうか」という違いだけで、ローンとしての基本的な性能は同じです。

       消費者金融で借りている件数が多いと、1ヵ月に支払う金額が多くなってきます。1ヵ月の支払い金額が各社1万円だとしたら3社で1ヵ月3万円ですが、1社にまとめることが出来れば月々の支払いはだいぶ楽になります。

      借り入れ多くても借りれる方法(まとめ)

      JICC・CIC・全銀協(信用情報機関)にも多くの会社からの借用履歴があるより、1件しか借りて無い方が間違いなく信用があがります。

      お金を借りる対策法

      借りてる会社が多いと「この人は月々の支払いに困って生活費を借りている」と思われてしまうからです。

      カードローン一本化することで、他の会社の支払いが終了して完済履歴が残り、「この人は返済をしっかりする」という信用も生まれます。

      しかし既に支払いが滞っていたり、払いきれなのであれば、すぐに全国の法テラス法律事務所に相談してください。

      借り入れ多くても借りれる方法をまとめてきましたが、借金を「他の会社で借金して返す」と言うのは、非常に危険な考え方です。

      弁護士費用が高くて払えない、というような人でも分割払いの相談にも乗ってもらえるので遠慮なく相談してみてください。